Женщины часто делают перерывы в карьере или переходят на режим самозанятости, когда берут декретный отпуск. Чтобы не потерять ощущение внутреннего комфорта при нестабильных доходах, важно грамотно управлять финансами — этот навык позволит женщинам чувствовать себя уверенно даже в преддверии крупных расходов или значимых событий жизни, например, рождения ребёнка. О том, как копить и тратить в этот период, рассказывает эксперт.

От спонтанности к планированию

При отсутствии стабильного дохода важно рационально подойти к ведению бюджета — в этом помогут 5 советов, которые стоит взять на заметку до ухода в декрет.

1. Обсудите с партнёром модель распределения семейного бюджета

Принято выделять три классические модели: совместный, раздельный и гибридный. 

В этом случае модель вашего семейного бюджета превратится в гибридную: часть доходов будет уходить на общие покупки, а другая часть будет полностью подконтрольна вам. Если же вам комфортнее распоряжаться своими доходами и расходами самостоятельно, рассмотрите модель раздельного бюджета. 

Заранее определите для себя стратегию обращения с финансами и обсудите её с мужем: возможно, вам удастся сохранить собственный доход, даже минимальный, или договориться о том, что несколько первых месяцев вам будет помогать партнёр. Главное, на чём стоит сойтись, — взаимоподдержка. Примите, что просить помощь в такой непростой период — нормально. А минимизировать другие финансовые риски помогут следующие советы.

3. Составьте финансовый план и оптимизируйте расходы

Договорённости помогут вам определить ответственных по выплатам и расходам, а планирование сориентирует вас по конкретным категориям трат: одежда, мебель, бытовая техника, вещи для младенца, уход за собой. Например, в первый год жизни ребёнка вам, как минимум, понадобятся:

• вещи для роддома: пелёнки, бутылочки, одноразовые гигиенические принадлежности;
• детская мебель: кроватка, пеленальный столик, стул для кормления, коляска, автокресло;
• одежда для ребёнка: боди, комбинезоны, шапочки и варежки, обувь и прочее;
• смеси и посуда;
• игрушки;
• медицинские услуги.

2. Разберитесь с платежами по кредитам и долгами

В период декрета ваш доход будет нестабилен или его не будет вовсе — скорее всего, вы не сможете в привычном режиме выполнять обязательства перед банком или другими людьми 

Думая об этом, не стоит спешить закрывать все кредиты или рассрочки разом. Если вы понимаете, что таким образом доставите себе больший дискомфорт, то рациональнее будет отложить максимально возможную сумму на вкладах или накопительных счетах и спланировать будущие траты с учётом обязательных выплат.

Однако если у вас есть свободные средства для досрочного закрытия долгов, и вы уверены, что качество жизни от этого не пострадает, постарайтесь выполнить все обязательства до выхода в декрет. Вы можете делить их с партнёром, — например, у вас общая ипотека, — тогда договоритесь, что теперь за подобные расходы будет ответственен он до тех пор, пока вы не выйдете на прежний уровень доходов.

Также не стоит забывать о расходах для себя. Определите, что это может быть: одежда, обувь, услуги салона красоты, консультации врачей или любимое хобби, которое вы не готовы бросать. Подумайте, какие из этих расходов вы можете оптимизировать. Например, вы привыкли заниматься спортом в фитнес-клубе и хотите продолжать регулярные тренировки. В этом случае можно купить коврик и практиковаться по бесплатным видео онлайн дома — так вы сэкономите до десятка тысяч за год.

Ищите и другие источники дополнительной выгоды и экономии: сравнивайте предложения разных брендов на одни и те же товары и услуги, подключите программы лояльности и оплачивайте покупки с помощью бонусов или кешбэка, не игнорируйте акции и скидки. Например, изучите возможности получать компенсации за регулярные платежи по типу ЖКУ, мобильной связи, ОСАГО, образования, налогов — можно пользоваться налоговыми вычетами или обменивать бонусы программ лояльности на рубли.

Планирование позволит вам снизить вероятность спонтанных покупок и спрогнозировать траты. Помните: не стоит создавать слишком строгие ограничения — важно не забывать о своём комфорте.

4. Сформируйте резервный фонд

Независимо от уровня дохода необходимо откладывать деньги на подушку безопасности. Это позволит чувствовать себя комфортно какое-то время, даже если вы останетесь без постоянного источника дохода. Для того, чтобы начать копить на подушку безопасности, необходимо формировать резерв из 10% от ежемесячных поступлений. Можете оставлять часть доходов на накопительном счёте или вкладе. Максимальную сумму накоплений на подушке безопасности вы определяете самостоятельно: её может не быть вовсе или она может быть равно сумме ваших расходов за полгода. Но имейте в виду, что с появлением ребёнка ежемесячные траты, скорее всего, повысятся.

Личные сбережения пригодятся вам в декрете вне зависимости от того, планируете вы продолжать получать доход самостоятельно или будете брать деньги из совместных с партнёром накоплений. Резервный фонд обеспечит ваше спокойствие и даст свободу выбора — к примеру, продолжать работать на самозанятости или сделать паузу и брать заказы от клиентов, только когда есть время и желание. К тому же вы сможете получать пассивный доход, если деньги будут храниться под процентами.

5. Оформите самозанятость или зарегистрируйте ИП

Если вы работаете «на себя», но хотите получать декретные выплаты и пособия от государства, убедитесь: 

• оплачиваете ли вы добровольные взносы в Социальный фонд России будучи индивидуальным предпринимателем;
• совмещаете ли вы самозанятость с работой по трудовому договору. Если вы не числитесь сотрудником какой-либо компании, можете рассчитывать только на пособия. Их размер зависит от доходов семьи и движимого и недвижимого имущества, которым владеете вы и ваш супруг.

Изучите все условия заранее, чтобы понимать, на какую помощь от государства вы точно можете рассчитывать. Важно проверить и привести в порядок бюрократические дела до декретного отпуска, чтобы избавить себя от лишнего стресса перед подготовкой к рождению ребёнка.

Не обязательно бросать работу, если вам важно сохранить желаемый доход или вы не хотите отказываться от самореализации. Рассмотрите вариант фриланса или удалённой занятости — её можно выполнять в перерывах между заботой о ребёнке. Однако не пытайтесь успеть всё и сразу — помните, что вы вступили в новую роль, которая отнимает много энергии.

Выберите свою стратегию распоряжения финансами в декрете

1. Относитесь к финансам и покупкам бережно

У вас может не быть собственного источника доходов во время отпуска по уходу за ребёнком, но вы по-прежнему можете жить качественно.

Ваш образ жизни изменится — вероятно, расходы из категории «развлечения» сократятся. Рассматривайте эту ситуацию не как экономию на том, что раньше приносило вам удовольствие, а как возможность получать удовольствие от других вещей — материнства и семейной жизни. Скорее всего, на данном этапе это принесёт вам даже больше радости, чем походы в кафе и кинотеатры.

Не забывайте про свой финансовый план и не приобретайте лишнее. Например, не стоит покупать десяток пар детских носков — ребёнок быстро растет и может не успеть их все даже надеть. Если всё-таки у вас накопилось много вещей в хорошем состоянии, которые больше вам не нужны, попробуйте их продать другим родителям, пусть даже и за символическую сумму.

Регулярно фиксируйте доходы и расходы и сверяйтесь со своим бюджетом. Сейчас это удобно делать в приложениях банков. Там же можно проверять баланс бонусов и кешбэка и списывать их на покупки.

2. Откладывайте при небольшом заработке

Доходом в декрете может быть не только зарплата, если вы продолжаете работать, но и поступления от государства: налоговые вычеты, пособия и выплаты.

Копить можно и кешбэк от программ лояльности. Удобнее, когда привилегии сохраняются на отдельный счёт и не смешиваются с текущим бюджетом. Благодаря такой механике можно накопить крупную сумму и инвестировать её в важную семейную покупку.

Добавьте в процесс накоплений элемент геймификации. Например, кладите на счёт сумму, кратную той, что выпала на игральной кости. Ещё один способ —  каждый день переводите на вклад сумму таким образом, чтобы на карте оставалась круглая сумма. Или предложите партнёру вместе придумать собственные правила и соревнуйтесь в накоплениях — делитесь друг с другом итогами каждый вечер.

Помните, что декретный отпуск закончится, и ваши долгосрочные цели никуда не денутся. Например, вы давно хотите обновить автомобиль или отправиться в отпуск — мысли об этом помогут вам остановиться, если вы захотите купить пятнадцатое платье для своей годовалой дочки. Ребёнка вы не обделите, а вот семейное путешествие устроить сможете. 

Резюме. Управление финансами требует погружения в тему и стабильности в действиях, но со временем результат вас приятно удивит. Не обязательно иметь «офисную» работу, чтобы регулярно копить — при правильном планировании можно создать сбережения и обеспечить финансовую устойчивость для себя и своей семьи.